¿Para qué bajar la Tasa Máxima Convencional?
La TMC es fácilmente eludible por las casas comerciales. Basta con subir el precio para hacer caer la tasa, incluso a cero.
por Nassir Sapag - 14/09/2011 - 04:00
EL PROYECTO que presentará el gobierno para modificar la ley 18.010 que regula la Tasa Máxima Convencional, con la intención de bajar la tasa para aquellas operaciones crediticias que no superen las 200 UF, es el mejor de los escenarios para el comercio, el que quedará con claras ventajas competitivas respecto de la banca.
La mayoría de los chilenos se endeudan conscientes de que pagarán un mayor costo por poder anticipar un consumo, aunque no poseen las herramientas para poder analizar correctamente cuánto realmente les costará hacerlo. La persona que se endeuda a 18 meses para pagar sus vacaciones, ¿habrá pensado que en 12 meses más, cuando salga de nuevo de vacaciones, todavía deberá seis cuotas de las del año anterior? Ya volveré más abajo a este tema.
Una persona que requiera un crédito de consumo tiene hoy la posibilidad de endeudarse directamente con la casa comercial o de optar por un préstamo en una institución financiera para comprar el mismo producto al contado. Dejando de lado que en la cuota de los bancos se incluyan gastos de formalización que explican que la tasa de interés cobrada sea inferior a la pagada, la Tasa Máxima Convencional es fácilmente eludible por las casas comerciales. Basta con subir el precio para hacer caer la tasa, incluso a cero.
Por ejemplo, si hoy un producto que vale $ 100 puede ser adquirido pagando un pie de $ 20, se adeudaría a la casa comercial $ 80. Si esto puede ser pagado en cinco cuotas, también de $ 20, el interés informado (el calculado sobre el precio de la propia casa comercial) sería 7,9% mensual. Sin embargo, esta tasa caería a 0% si se sube su precio a $ 120. Al pagarse $ 20 del pie, queda una deuda de $ 100 que, pagándose en las mismas cinco cuotas de $ 20, da un interés de 0%. En ambos casos pagó lo mismo. La casa comercial eludiría las restricciones de la Tasa Máxima Convencional con el simple expediente de subir el precio contado, cosa que los bancos no podrán hacer.
Lo anterior es válido también para comparar los intereses entre casas comerciales. La única forma de hacerlo es determinando la tasa de interés observada en vez de la informada. Esto es, calcular el interés comparando el pie y la cantidad y monto de la cuota que ofrece cada casa comercial con el precio mínimo observado en el mercado, ya que esa es la opción que tomaría en caso de disponer del dinero para comprar al contado.
El Sernac ha hecho un gran esfuerzo para transparentar el costo del crédito y advertir que la tasa por sí sola no basta para optar entre endeudarse o comprar a crédito. Esto, que tiene un alto costo, provee información cuyo valor es muy limitado en el tiempo. ¿Cuántas horas de clases se necesitarían para que en los colegios se enseñen materias básicas de matemáticas financieras para hacer estos cálculos? Muy pocas. Con ello, seguramente, pocos se endeudarán por 18 meses para tomar vacaciones, muchos verán la conveniencia del ahorro para "ganar" en vez de "pagar" intereses, y quienes realmente necesiten endeudarse sabrán evaluar dónde hacerlo.
Ah, y también serviría a los que creen que basta bajar la tasa para que el cliente pague menos.
Saludos
Rodrigo González Fernández
Diplomado en "Responsabilidad Social Empresarial" de la ONU
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